Zavarovalnice pogosto spreminjajo svoje zavarovalne pogoje, ki imajo naravo splošnih pogojev pogodbe (120-121.člen Obligacijskega zakonika). Sprememba zavarovalnih pogojev je lahko v korist zavarovanca ali pa v njegovo škodo. Glede na to, da so splošni pogoji bistvena sestavina zavarovalnih pogodb, gre pri tem za spremembo zavarovalne pogodbe. Pri tem so posledice različne, če nastopi zavarovalni primer po pogojih, po katerih je sklenjena zavarovalna pogodba in so v času trajanja te zavarovalne pogodbe zavarovalni pogoji spremenjeni. Sodeč po zadnjem primeru, ki smo ga obravnavali na IZOP, je šlo za spremembo zavarovalnih pogojev, ki so ugodnejši za zavarovance. Zavarovanka je namreč sklenila zavarovanje leta 2004 in je redno plačevala premijo. Leta 2006 je zavarovalnica spremenila zavarovalne pogoje in omogočila plačilo dnevne odškodnine za bistveno višje število dni, kot je to bilo v času sklenitve zavarovalne pogodbe o nezgodnem zavarovanju. Ko je nastopil zavarovalni primer 2012 je zavarovalnica izplačala dnevno odškodnino samo za toliko število dni, kolikor jih je bilo predvideno v zavarovalnih pogojih, ki so veljali ob sklenitvi zavarovalne pogodbe, zavrnila pa zahtevek za plačilo števila dni po novih pogojih.
V času delovanja zavarovalnih skupnosti je veljalo pravilo, da so zavarovanci člani zavarovalne skupnosti in da morajo imeti vsi zavarovanci enake pravice. Če je zavarovalna skupnost takrat spreminjala zavarovalne pogoje v korist zavarovanca, so bili v tem primeru deležni teh ugodnosti vsi zavarovanci. Če pa je zavarovalnica spremenila zavarovalne pogoje v škodo zavarovancem, pa je bila zavarovalnica dolžna obvestiti zavarovance, ki pa so lahko odstopili od pogodbe ali pa spremenili zavarovalno pogodbo, pri čemer so veljali novi pogoji. Glede na to, da teh osnov, glede na bistveno drugačen položaj zavarovanca do zavarovalnice, danes ne moremo uporabiti, ker današnjega zavarovanca ni mogoče primerjati z zavarovancem, ki je bil član zavarovalne skupnosti, je treba v luči novih razmerij med zavarovancem in zavarovalnico poiskati odgovor v skladu za določili OZ.
V konkretnem primeru smo na IZOP-Inštitut za zavarovalništvo in pravo v Mariboru zavzeli stališče, da zavarovalni pogoji, ki jih je zavarovalnica spremenila, veljajo v trenutku uveljavitve za vse zavarovance, ne glede na to ali jih je zavarovalnica obvestila ali ne, če nastopi zavarovalni primer in pod pogojem, da so ti ugodnejši za zavarovance. Pri tem je potrebno upoštevati določbe in specifičnost zavarovalnih pogodb, ki se sklepajo na podlagi pristopa (adhezijske pogodbe), pri čemer pa je treba zlasti opozoriti na določbo 5. čl. OZ , ki določa, da zavarovalni pogoji ne smejo biti v nasprotju z načelom vestnosti in poštenosti in določbo 12. čl.,ki obvezuje gospodarske subjekte na spoštovanje poslovnih običajev in dobre prakse.
Če bi sporno stališče zavarovalnice o izplačilu dnevne odškodnine po prvotno veljavnih pogojih ostalo v veljavi kljub temu, da novi pogoji nudijo boljše kritje za zavarovanca, bi to bilo v nasprotju z dobrimi poslovnimi običaji in načelom vestnosti in poštenosti. Takšno ravnanje zavarovalnice je v nasprotju z načelom enakega obravnavanja vseh zavarovancev kot poslovnih partnerjev na podlagi in v osnovi enakih pogodb. Bilo bi nepravično, da so zavarovanci, ki so dlje časa v zavarovalnem razmerju in s svojimi premijami tudi prispevajo k rezervam zavarovalnice, v slabšem položaju kot tisti, ki na novo stopajo v zavarovalno razmerje, kajti v osnovi gre pri zavarovalništvu še vedno za določeno načelo vzajemnosti.
Pri tem je treba tudi opozoriti, da je potrebno zavarovalne pogoje obravnavati kot splošne pogoje pogodbe, ki jih določa zavarovalnica enostransko, in jih strožje razlagati v korist zavarovanca, ne pa v korist zavarovalnice. Menimo, da gre v takih primerih tudi za kršitev dobrih poslovnih običajev, ki bi jih lahko obravnavalo bodisi Častno sodišče pri Gospodarski zbornici ali pa pred pristojnimi organi pri Slovenskem zavarovalnem združenju.
Podobno stališče je zavzelo tudi pritožbeno Višje sodišče v Mariboru, dne 18.11.2008 v zadevi I VSM sklep I Cp 1878/2008.
